课程内容
《投资理财的选择》
公民投资理财的主要途径（方式）有：储蓄存款、股票、债券和保险
一、便捷的投资——储蓄存款
1、含义：个人奖属于其所有的人民币或外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或存单作为凭证，个人平存折或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。
2、储蓄的目的：直接目的是获得利息
3、利息：存款利息的多少取决于本金、存期和利息率水平三个因素
存款利息的计算公式：存款利息=本金×利息率×存款期限
4、储蓄的机构：商业银行、信用合作社以及邮政储蓄银行
我国的商业银行
1、商业银行的含义
商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。
2、我国商业银行的主体和地位
我国商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。
3、商业银行的业务
（1）存款业务+基础业务
（2）贷款业务——主体业务
（3）结算业务
（4）还有其他业务。
4、商业银行在社会主义经济发展中的巨大作用
（1）蓄水池
（2）气象站
（3）调节器

5、我国储蓄的分类及其特征

类型	存期	支取方式	收益	流动性	风险程度
活期储蓄	不定	随时	较低	强	较安全，风险较低。但也存在通货膨胀下存款贬值的风险。
定期储蓄	固定	到期或提前	较高	较差	较安全，风险较低。但也存在存款贬值及提前支出损失利息的的风险

（2010广大卷25题）2005-2009年，广东居民人民币储蓄存款余额从19051亿元增至31346亿元，若期间伴随如下变化：
①利息税税率上升
②利息率上升
③居民收入上升
④消费上升
⑤储蓄机构增加
其中导致储蓄增长的原因是（C）
A、①②   B、①④   C、②③   D、④⑤
二、高风险、高收益同在——股票
今年以来，我国股市呈现震荡下行态势，截至9月15日，沪指以2479.05点报收，年内累计下跌了11.72%，股指的下挫直接导致A股总市值的大幅缩水。初步统计，以15日收盘价为基准计算，两市A股总市值为24.4万亿元，若剔除今年以来上市贡献的市值，A股总市值降至23.3万亿元，较去年末的26.3万亿元缩水金额高达3万亿元。其中损失最惨的中国石油蒸发2445亿；跌得最多的汉王科技股价惨遭腰斩。与前两年的凡股必涨的现象形成鲜明对比。
这种”“跌跌不休”的大盘让股民们忧心忡忡，股民感叹说“进去一个姚明，出来一个潘长江，今年的股市是一个绞肉机”这说明（B）
①股票是一种高风险、高收益的投资方式
②股票价格受多种因素影响，不确定性很大
③投资者应增强风险意识，合理设计理财方案
④证劵部门应强化监督，保证投资者的收益
A、①②   B、②③   C、②④   D、③④
1、股票含义：股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。股票代表其持有者（即股东）对股份公司的所有权。经国家证劵管理部门审批同意后，股票可以在证券市场上流通买卖。
2、股票投资的收入：股票投资的收入包括两部分。一部分是股息或红利收入，即股票持有人作为股东享有的从股份公司取得的利润分配收入。它来源于企业利润。投资股票的另一部分收入来源于股票价格上升带来的差价。
股票价格的计算：股票价格＝预期股息÷银行利率
3、建立和发展股票市场的意义：对搞活资金融通，提高资金使用效率，筹措建设资金，促进企业改革和发展，有重要作用。
三、稳健的投资——债券
1、含义：债券是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定的利息，并到期偿还本金。
2、分类：根据发行者不同，债券主要分为国债、金融债券和企业债券。
风险与收益成正比

分类	国债	金融债券	企业债券
发行主体	中央政府	金融机构	企业
偿还保证	中央政府的税收	利润	利润
收益	利率一般高于相同期限银行储蓄存款，低于其他债券利率	利率高于国债，低于一般的企业债券	利率高于国债、金融债券
风险性	风险最小	安全系数比国债小，但比企业债券大	风险较大
流动性	强	较强	较弱

四、规避风险的途径——商业保险
1、商业保险的含义：指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的行为。
2、商业保险的分类：商业保险分为人身保险和财产保险两大类。
3、保险的原则：投保人和保险人应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，订立保险合同。

		社会保险	商业保险
不同点	性质	解决大多数社会成员做迫切的保险项目	建立在商业原则基础上，是参与保险者个人意志的体现
	给付标准	只保障其基本生活水平	保障项目广泛，给付标准较高
	费用负担	大多是个人、企业和政府共同负担或由政府负担	完全由个人负担
	保障依据	依据国家和有关部门统一规定	依据被保险人的需要
	保障范围	阶级大多数社会成员最迫切的保险项目	保障项目广泛，保障范围大小与缴纳的保险费成正比
相同点		都是减少危险，防范后患、保障生活、安定社会的有效方法；都是保险中的一部分

 储蓄、债券、股票、保险的比较：

类别		储蓄	债券	股票	保险
区别	偿还方式	按存款方式获得本金和利息	有明确的付息期限，必须偿还本金	股金不能退，只能出售股票	保险事故发生后，投保人可获得赔偿或保险金
	投资效益	利率较低，风险较低	信用度高，收益高，代用率高，流通性强，时间长，风险较储蓄大	收益高，风险大	有回报，时间长
联系	（1）       都是个人投资行为，对国家建设和公民生活有利，都能给投资者带来一定的收益 （2）       既然是投资方式，都具有一定的风险，且风险与收益成正比例关系

投资有风险，入行需谨慎
不要把鸡蛋放在同一个篮子里，也不要把鸡蛋放在太多的篮子里